Перспективи розвитку фінтех- і банківського бізнесу в Україні

Abstract

Метою статті є вивчення проблем розвитку фінтех- і банківського бізнесу в Україні та розробка перспективних напрямів їх взаємодії. Встановлено, що в умовах запровадження фінансово-технологічних інновацій традиційні підходи до надання банківських послуг вже не відповідають сучасним потребам споживачів і вимогам підвищення ефективності банківського бізнесу. Визначено основні переваги та недоліки у діяльності комерційних банків і фінтех-компаній. Розвиток фінансових технологій позитивно впливає на діяльність вітчизняних комерційних банків, які покращуютьякість обслуговування клієнтів, удосконалюють автоматизовані засоби управління, підвищують захищеність від кібератак і шахрайства. Водночас традиційні комерційні банки можуть надати значну допомогу фінтех-бізнесу у частині розширення інфраструктури, збільшення капіталу та доступу до напрацьованої клієнтської бази даних. Доведено, що найдієвішою стратегією взаємовідносин комерційних банків і фінтех-компаній є не конкурентна боротьба, а використання різних взаємовигідних варіантів співпраці. У запровадженні новітніх технологій в Україні значним проривом став запуск першого мобільного банку – «Monobank», який працює без фізичних відділень і спроможний виконувати всі базові банківські операції. Аналіз показав, що онлайн-сервіс «Monobank» у другій половині 2019 р. зростав в середньому на 100 тис. Клієнтів щомісяця, а також мавпозитивну динаміку за усіма основними показниками діяльності. Обґрунтована доцільність участі комерційних банків у просуванні P2P і P2В-електронних платформ, що забезпечує обопільні вигоди для обох сторін: для банків – відсутній ризик ліквідності і неповернення позик, а для електронних кредитних платформ – відкривається доступ до значного обсягу банківських ресурсів. Перспективним напрямом взаємодії фінтех- і банківського бізнесу є впровадження відкритого банкінгу (Open Banking), який забезпечить фінтех-провайдерам доступ до банківських даних і можливість створення нових продуктів і послуг. Ще одним потенційним поштовхом до реалізації інноваційних рішень може стати провадження віддаленої цифрової ідентифікації та Bank ID, що зробить вітчизняний фінансовий ринок доступнішим і відкритішим для його учасників, сприятиме спрощенню процедури надання послуг і забезпечить умови для створення інноваційних сервісів і удосконалення уже існуючих. Виділено важливу роль Національного банку України у розвитку фінансових технологій та взаємної співпраці комерційних банків і фінтехкомпаній. Подальші дослідження будуть спрямовані на поглиблене вивчення окремих напрямів співпраці фінтех- і банківського бізнесу.

Целью статьи являются изучение проблем развития финтех- и банковского бизнеса в Украине и разработка перспективных направлений их взаимодействия. Установлено, что в условиях внедрения финансово-технологических инноваций традиционные подходы к предоставлению банковских услуг уже не соответствуют современным потребностям потребителей и требованиям повышения эффективности банковского бизнеса. Определены основные преимущества и недостатки в деятельности коммерческих банков и финтех-компаний. Развитие финансовых технологий положительно влияет на деятельность отечественных коммерческих банков, которые улучшают качество обслуживания клиентов, совершенствуют автоматизированные средства управления, повышают защищенность от кибератак и мошенничества. В то же время традиционные коммерческие банки могут оказать значительную помощь финтех-бизнесу в части расширения инфраструктуры, увеличения капитала и доступа к наработанной клиентской базы данных. Доказано, что самой действенной стратегией взаимоотношений коммерческих банков и финтех-компаний является не конкурентная борьба, а использование различных взаимовыгодных вариантов сотрудничества. При внедрении новейших технологий в Украине значительным прорывом стал запуск первого мобильного банка – «Monobank», который работает без физических отделений и способен выполнять все базовые банковские операции. Анализ показал, что онлайн-сервис «Monobank» во второй половине 2019 г. рос в среднем на 100 тыс. клиентов ежемесячно, а также имел положительную динамику по всем основным показателям деятельности. Обоснована целесообразность участия коммерческих банков в продвижении P2P и Р2В-электронных платформ, что обеспечивает обоюдные выгоды для обеих сторон: для банков – отсутствует риск ликвидности и невозврата займов, а для электронных кредитных платформ – открывается доступ к значительному объему банковских ресурсов. Перспективным направлением взаимодействия финтех- и банковского бизнеса является внедрение открытого банкинга (Open Banking), который обеспечит финтехпровайдерам доступ к банковским данных и возможность создания новых продуктов и услуг. Еще одним потенциальным толчком к реализации инновационных решений может стать осуществление удаленной цифровой идентификации Bank ID, что сделает отечественный финансовый рынок более доступным и открытым для его участников, будет способствовать упрощению процедуры предоставления услуг и обеспечит условия для создания инновационных сервисов и совершенствование уже существующих. Выделена важная роль Национального банка в развитии финансовых технологий и взаимного сотрудничества коммерческих банков и финтех-компаний. Дальнейшие исследования будут направлены на углубленное изучение отдельных направлений сотрудничества финтех- и банковского бизнеса.

The aim of the article is to study the problems of developing fintech and banking in Ukraine and develop promising areas for their interaction. It is established that in the context of the introduction of financial and technological innovations, traditional approaches to the provision of banking services no longer meet the modern needs of consumers and the requirements for improving the efficiency of banking. The main advantages and disadvantages in activities of commercial banks and fintech companies are identified. The advancement of financial technologies has a positive effect on activities of domestic commercial banks, which enhance the quality of customer service, improve automated means, and increase the protection against cyberattacks and fraud.At the same time, traditional commercial banks can provide significant assistance to fintech companies in terms of expanding infrastructure, increasing capital, and enabling access to a well-developed client database. It is proved that the most effective strategy of relationships between commercial banks and fintech companies is not competing but using various mutually beneficial cooperation options. With the introduction of the latest technologies in Ukraine, a significant breakthrough was the launch of the first mobile bank – Monobank, which operates without physical branches and is able to carry out all basic banking operations.The analysis showed that the online service of Monobank in the second half of 2019 grew by an average of 100 thousand customers every month and also had a positive trend in all key performance indicators. The feasibility of the participation of commercial banks in promoting P2P and P2B electronic platforms is substantiated. It provides mutual benefits for both parties: for banks – avoiding liquidity and defaultrisks, and for electronic credit platforms – getting access to a significant amount of banking resources. A promising area of interaction between fintech and banking is the introduction of Open Banking, which will enable access of fintech providers to banking data and give possibility for creating new products and services.Another potential impetus for the implementation of innovative solutions may be applying BankID remote digital identification, which will make the domestic financial market more accessible and open for its participants, simplify the procedure for rendering services and provide conditions for creating innovative services and improving the existing ones. The important role of the National Bank in the development of financial technologies and mutual cooperation of commercial banks and fintech companies is highlighted. Further research will be aimed at an in-depth study of individual areas of cooperation between fintech and banking.